三. 多地叫停銀行車貸“高息高返”，看似劃算 ，內(nèi)含風(fēng)險

6月20日，國家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局（下稱“福建監(jiān)管局”）稱，嚴(yán)禁各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過“高息高返”拓展業(yè)務(wù)，根據(jù)自身經(jīng)營成本、市場經(jīng)營實際，結(jié)合外部合作機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)實質(zhì)，不得向外部合作機(jī)構(gòu)支付除傭金之外任何其他變相形式的費用等。

“高息高返”讓消費者貸款買車比全款現(xiàn)金更劃算

銀行為了獲客，向經(jīng)銷商支付高額返傭，經(jīng)銷商則用返傭補(bǔ)貼車價。同時，消費者可以從銀行獲得兩年的低息貸款（兩年之后利率開始上漲），于是出現(xiàn)了“貸款比全款更劃算”的假象。

比如，在“高息高返”方式下，以申請購買一輛價格30萬元的車為例，借款利率大概為5%左右，前兩年總利息約2.9萬元，但經(jīng)銷商可從銀行獲得返傭補(bǔ)貼3.2萬多元返還消費者，實際購車成本反比全款低3000多元。

若消費者提前還款，虧損的是銀行。

高吸高返的幾個風(fēng)險點

一是消費者易誤判：銷售人員可能僅強(qiáng)調(diào)“前兩年免息/低息”，而弱化后期高息（有產(chǎn)品可高達(dá)年利率24%），導(dǎo)致消費者低估總成本。

二是加劇銀行經(jīng)營風(fēng)險；當(dāng)前銀行凈息差已縮至1.43%的歷史低位，高返傭疊加長貸短還潮，銀行收益可能無法覆蓋資金成本

三是提升經(jīng)銷商道德風(fēng)險，為賺快錢，向償債能力薄弱者推銷貸款等。

四是合同可能會內(nèi)嵌提前還款的違約金，比如剩余本金的5%。假設(shè)5年貸款，享受2年的低息后，第3年提前還款違約金 ≈ 10萬 × 5% = 5000元，加上利息，總成本可能反超普通貸款產(chǎn)品。

短評：

隨著一些違規(guī)模式被叫停，行業(yè)將步入透明化競爭階段，銀行發(fā)力主流信貸產(chǎn)品、非銀機(jī)構(gòu)靠靈活服務(wù)填補(bǔ)空白、4S店競爭服務(wù)和售價，而消費者終將從“套路博弈”轉(zhuǎn)向“透明決策”。